亲家数科技术研发与风控管理双剑合璧 引领科技金融新风向——亲家数科CTO、CRO接受中国财经网专访
时间:2019-12-19  
     

    12月17日,亲家数科CTO(首席技术官)王敏先生与CRO(首席风控官)潘华强先生接受中国财经网采访。采访中,两位高管表示,对于金融科技行业的企业来说,在国家监管政策要求下,做好风险控制和技术的创新研发是最基本的前提条件,在此基础上,积极链接金融机构的业务拓展需求和用户的金融服务需求。

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(左一:CTO王敏   左二:记者    右一:CRO潘华强)

    问:作为深耕传统金融和互联网金融十余年的从业者,王总您能谈一下这两者与金融科技的异同吗?

    答:在谈异同之前,我想先谈一下自己的一点体会。传统金融进入互联网金融,有个标志性的事件,是2013年6月蚂蚁金服的“余额宝”上线。而金融科技我们好像找不到特别的标志性事件,能够给到我们感受最明显的是大量的互联网公司和技术公司,纷纷改名“金科”和“数科”。是因为金融科技的影响没有互联网金融大,以至于我们连一个标志性的事件都找不出来?当然不是,互联网金融早期是由点及面,经过5、6年的发展,已经将触点延伸到各细分行业,而金融科技做的是更深入融合,所以他的推开是渐进式的,渗透性的,不像从无到有来的那么直接,但影响将是全方位的。

    三者异同自己的体会想从以下两方面来谈:第一,创新:不变的是创新,并不是只有互联网、科技才有是创新,金融也一直在创新。只有我们找到好的结合点,才能裂变和升华。2013年6月蚂蚁金服上线的“余额宝”,并不是蚂蚁金服的独创。早在2010年我们在中国证券登记结算公司(中登)就做过类似“余额宝”的项目。当时主要针对券商中投资用户的股票账户资金,匹配的券商活期集合理财计划,进行余额生息。就是在中登这种机构,做出来的创新产品也影响平平。第二,合规始终是大前提:传统金融,如果不是新开的业务线条,大部分系统是要用很多年,肯定是持牌经营。而且在申牌的过程中,系统必需通过监管检查,符合要求才能申请。互联网金融,整体将门槛降得很低,造成目前泥沙俱下的局面。金融的核心是风控,是一门很严谨的科学,持牌合规经营将是门槛。在经历p2p的噩梦之后,相信监管针对“金融科技”会很快制定相应的政策。

    问:从“IT+金融”到“互联网+金融”再到如今以区块链、大数据、人工智能、云计算等为代表的“科技+金融”,对于这种“技术赋能金融”的改变,您是怎么理解的?

    答:您提问讲到的三个阶段,我们的看法是还可以再加一个阶段,这与一些头部投研机构的研判是一致的。金融,将经历传统金融、互联网金融、科技金融、分布式金融四个阶段,当前科技金融大概需要3-5年左右的时间进入成熟期,而分布式金融终成终态,目前还是概念阶段,这个依赖底层设施和技术的成熟。这里面“技术赋能金融”,我们可以看到:1、在传统金融中,技术主要是提供基础服务和业务支持;2、在互联网金融中,技术是产品形态、获客模式、线上线下融合等的核心动力;3、在科技金融中,技术将渗透金融的各个方面,进行全方位的融合;4、在未来的分布金融中,分布式金融体系的关键是以区块链技术为核心的分布式金融网络建立,可以说技术催生了新的金融形态,新的业务协作关系、新的金融模式。

    技术在赋能金融,扮演的角色越来越重要,层层进行递进。而当前进行科技金融阶段,技术如何来进行赋能。前不久中国人民银行印发的《金融科技发展规划(2019-2021)》209号文,提出的四个“新”为我们提供很好的指引和方向。这四个“新”分别是:1、金融科技成为推动金融转型升级的新引擎;2,、金融科技成为金融服务实体经济的新途径;3、金融科技成为促进普惠金融发展的新机遇;4、金融科技成为防范化解金融风险的新利器。

    问:目前市面上有很多做金融科技的企业,技术实力作为金融科技的重要环节,对于生态和业务的建设有着深刻的影响,相比于其他友商,我们有哪些独创的技术以及优势所在?

    答:在相同模式的商业赛道中,要做到“脱颖而出”,比拼的肯定不是单方面的技术能力,而是综合能力的体现。我想以我们开展的“助贷”方向业务举例,市面上大概有下面三种模式:1、流量助贷模式 2、资金助贷模式 3、风控助贷模式,在这三种模式下,要求的能力模型是有很大的不同的。流量助贷模式强调的是流量的获取、筛选、运营的能力,资金助贷模式需要的是强大的机构资金获取能力,风控助贷模式突出的是技术与风控的能力,这才是可持续发展的核心所在。

    亲家数科主要采取的是风控助贷模式,能够在短时间内能够取得不错的进步,主要得益我们以“中央处理器”为核心的“一体多翼”战略。首先是资金资产智能交易平台,我们内部又叫“中央处理器”,在“中央处理器”模式下,强调更普惠、更高效、更快捷、更开放的链接能力,突出的是资金、资产、用户、场景的融合。以“中央处理器”为核心,所有参与的资金方、资产方、担保方、技术服务方、风控提供方、平台方都会各自以统一的标准进行接入。亲家数科以公开、开放的模式甄选出头部合作方,让各合作方在其中能充分发挥各自优势,大家共同参与、共担风险、共享收益。

    亲家数科的作用,核心是平台的搭建、维护、运营和连接。综合起来,在“中央处理器”平台战略下,数据是关键生产要素,以科技为核心生产工具、平台生态是我们主要生产方式,人才是我们第一生产力。当然我们的平台有不少的技术优势,其中核心是我们是以”四大平台”战略,布局未来金融。除“中央处理器”外,其他三个分别是以“龙穴”、“易镜”、“推背图”、“天诛”、“天策”、“天象”六大模块为基础的大数据风控体系“天罡风鉴”,以智能存证、智能ABS等区块链应用组成的"亲链平台"和以Saas信贷云平台、资产云平台为基础组成的“亲云平台”。

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    问:请问潘总,众所周知金融领域重中之重是风险预防、把控及管理,那么您认为金融领域目前的风险管理方式方法怎么样?

    答:我们主要对接的是个人零售信贷行业。近年来随着电商平台和互联网消费金融的迅猛发展,个人消费金融市场呈现百花齐放的格局。在互联网风险管理中,各家平台我归纳下来主要解决以下三个痛点。

    第一,消息不对称。金融信息一般呈现分散化、碎片化的特征。尤其是现阶段我国征信系统还不够完善,导致借款人的风险信息传递不够及时,从而增加控制风险的难度。

    第二,时效性随着互联网技术的日益成熟和普及,使用网络平台的人也越来越多,效率成为平台间竞争的主要因素之一。如何在有限的时间内又要搜集足够的信息,作出准确的风控决策,成为每家都在思考和优化的问题。

    第三,成本。网络小额贷款特征是小而分散。结合第二个痛点时效性,如果还利用人工去核实大部分借款人信息的真实性和准确性验证显然是不可能的。

    综上述,如何利用大数据以及机器去实现自动化判断就变得每家平台风控都去做的事情了。在我看来,现在大部分平台都已经在利用大数据,机器学习,评分卡等量化手段,通过计算机对借款人进行风险预测和控制。这就是当下各家平台管理风险主要的一种方式。

    问:听您介绍了当下的风险管理方式方法,那么作为亲家的CRO,您是怎么做风险把控的呢?同时我们在风险管理方面有什么样的优势呢?

    答:基于数据和技术驱动的风险管理方式,是行业未来发展的大方向,亲家一定会坚持不移的拥抱这个发展趋势。但是风控并不完全等同于数据加科技,在我看来,现阶段完全利用大数据加各种先进的算法就能很好防范风险对于行业来说可能还做不到,目前国内的征信体系、大数据体系和数据环境还在逐步建设完善的过程中,各种第三方提供的数据质量、可靠性也各不相同,参差不齐,尤其是数据监管偏严的趋势下。所以还没有完全达到机器决策能完全替代人为判断的程度。

    在这种情况下,亲家坚持产融结合,也就是所谓的场景金融的大前提下进行大数据风控才是比较合理的风控管理方式。说白了就是能够尽量合法合规搜集到客户的真实数据,尽量使整个交易形成闭环,尽量可以采集有风险抓手的维度数据进行风险评估。比如电商场景,借款人在网的时长,平台一个月花费了多少等类似的一些维度结合借款人其他的一些信息形成大数据关联信息就可以很好反推借款人欺诈风险和还款意愿风险,就算在行业下行的情况下,也能够将借款人逾期率控制在相对稳定的水平。这个在亲家过往的实践中已经得到很好的诠释。另外风控也不简简单单是数据的叠加,而是客户信贷生命全周期的风险管理。亲家不光在贷前,贷中,贷后严格把控风险,从数据监控中发现风险,用严密的策略和模型来做不同阶段的风险管理。在产品审核阶段就开始考虑产品的风险程度以及客户画像。在流量渠道方的选择方面也做细分考虑,对不同的流量渠道做不同的风险模型和策略。只有我们不断的去挖掘场景下的资产,才有可能在风险可控的情况下,不断优化和提升我们的数据风控能力,才可能将风控能力复制到场景中各种类似资产,形成风控壁垒。这就是我们将来的风控优势。

中国财经网于立新


 


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